Kαι χρησιμοποιούμε τη λέξη «επαναφέρει» αφού οι συγκεκριμένες εταιρείες έχουν θεσπιστεί στην Ευρωπαϊκή Ένωση ήδη από το 2001 και έχουν ενσωματωθεί στο Ελληνικό Δίκαιο από το 2014.
O αποκλειστικός σκοπός τους είναι «η παροχή πάσης φύσεως πιστώσεων σε φυσικά και νομικά πρόσωπα, εφαρμοζόμενων αναλόγως των διατάξεων για τις παρεχόμενες από τα πιστωτικά ιδρύματα πιστώσεις»...
Τι είναι οι Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων (ΕΠΠ);
Ο ορισμός τους ξεκινά από το τι δεν είναι. Δεν είναι τράπεζες και δεν δέχονται καταθέσεις.
Ωστόσο, εποπτεύουσα και ρυθμιστική αρχή για τις ΕΠΠ είναι η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), η οποία και αποφασίζει για τους όρους παροχής πιστώσεων, ως προς τα ανώτατα πιστωτικά όρια και ως προς τα επιτόκια, τα οποία είναι ελεύθερα διαπραγματεύσιμα, όπως και για τις τράπεζες.
Παράλληλα, η ΤτΕ θέτει στις ΕΠΠ τους κανόνες προληπτικής εποπτείας, το σύστημα εσωτερικού ελέγχου και την υποβολή στοιχείων εποπτικής και στατιστικής φύσεως, καθώς και τις υποχρεώσεις ενημέρωσης των ΕΠΠ με τους συναλλασσόμενους.
Πώς θα δίνουν δάνεια οι Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων;
Μέχρι πρότινος, οι ΕΠΠ δεν επιτρεπόταν να χορηγούν επιχειρηματικά δάνεια, αλλά μόνο να παρέχουν πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη προσωπικών - καταναλωτικών αναγκών.
Πλέον, οι ΕΠΠ δύνανται να χορηγούν και στεγαστικά, αλλά και επιχειρηματικά δάνεια.
Δύνανται να παρέχουν πιστώσεις σε εταιρείες για την αναχρηματοδότηση υφιστάμενων δανείων που έχουν χορηγηθεί από το τραπεζικό σύστημα, αλλά και σε εταιρείες που έχουν δάνεια σε ρύθμιση ή σκοπεύουν να αναδιαρθρώσουν το χρέος τους. Το ίδιο ισχύει και για τα φυσικά πρόσωπα.
Ωστόσο, οι όροι χορήγησης των δανείων, δεν μπορούν να διαφέρουν πολύ από τους όρους των τραπεζών, καθώς η σχέση ιδίων κεφαλαίων προς τα σταθμισμένα με τον πιστωτικό κίνδυνο στοιχεία του ενεργητικού, δηλαδή ο γνωστός σε εμάς συντελεστής φερεγγυότητας, ορίζεται στο 10%, έναντι του 8% που ισχύει για τις τράπεζες. Εξάλλου, για την αποτελεσματικότερη εφαρμογή των κανόνων αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των φυσικών προσώπων και των επιχειρήσεων, απαιτείται η συνεργασία των Εταιρειών Παροχής Πιστώσεων με εταιρείες συγκέντρωσης και επεξεργασίας στοιχείων σχετικά με την οικονομική συμπεριφορά και την πιστοληπτική ικανότητα των οφειλετών.
Λειτουργούν Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων στην Ελλάδα;
Από το 2014 μέχρι σήμερα στη χώρα μας, είχε ιδρυθεί μόλις μια ΕΠΠ, η «Credit Μ Ανώνυμη Εταιρεία Παροχής Πιστώσεων», η οποία διέκοψε τη λειτουργία της το 2020, μετά από την ανάκληση της άδειας της από την Τράπεζα της Ελλάδος. Την εκκαθάριση της οποίας είχε αναλάβει η «ΡQH – Ειδικός Εκκαθαριστής Πιστωτικών Ιδρυμάτων». Η «Credit M» (πρώην Carrefour Credit Α.Ε.) ήταν μια κοινοπραξία της Carrefour Μαρινόπουλος Α.Ε. και της Emporiki Credicom Bank Α.Ε. Το 2013 είχε εξαγοραστεί από μια άλλη ομάδα μετόχων, με μακρόχρονη εμπειρία στον χρηματοπιστωτικό και επενδυτικό τομέα, τόσο στην Ελλάδα όσο και αλλού στην Ευρώπη.
Στην οικονομική χρήση 2014, η «Credit M» είχε εμφανίσει καθαρά έσοδα από τόκους και προμήθειες 920 χιλιάδες ευρώ και κέρδη 290 χιλιάδες ευρώ, στην οικονομική χρήση του 2015 είχε εμφανίσει καθαρά έσοδα από τόκους και προμήθειες 863 χιλιάδες ευρώ και ζημίες 156 χιλιάδες ευρώ, στην οικονομική του 2016 είχε εμφανίσει καθαρά έσοδα από τόκους και προμήθειες 480 χιλιάδες ευρώ και ζημίες 143 χιλιάδες ευρώ, στην οικονομική του 2017 είχε εμφανίσει καθαρά έσοδα από τόκους και προμήθειες 430 χιλιάδες ευρώ και ζημίες 757 χιλιάδες ευρώ και κατά την τελευταία οικονομική χρήση του 2018, είχε εμφανίσει καθαρά έσοδα από τόκους και προμήθειες 280 χιλιάδες ευρώ και ζημίες 1,7 εκατομμύρια ευρώ.
Μια ομολογουμένως απογοητευτική πορεία και απόδοση, αν αναλογιστούμε ότι η ίδρυση και αδειοδότηση μιας Εταιρείας Παροχής Πιστώσεων απαιτεί ελάχιστο αρχικό μετοχικό κεφάλαιο των Ε.Π.Π. ίσο με το 1/2 του ελάχιστου απαιτούμενου αρχικού κεφαλαίου για την ίδρυση πιστωτικού ιδρύματος στην Ελλάδα, που είναι τα 18 εκατομμύρια ευρώ.
Μπορούν να «χτυπήσουν» οι Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων, τις Τράπεζες;
Παρ’ όλο που οι Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων για την ίδρυσή τους χρειάζονται τα μισά κεφάλαια από ό,τι οι τράπεζες, δηλαδή 9 εκατ. ευρώ αντί για 18 εκατ. ευρώ, το μεγάλο μειονέκτημά τους είναι ότι δεν μπορούν να δεχθούν καταθέσεις. Δηλαδή, δεν έχουν πρόσβαση σε φθηνό χρήμα, ώστε να αποκτήσουν την απαιτούμενη ρευστότητα.
Οι ΕΠΠ θα μπορούν όμως, να έχουν πρόσβαση σε φθηνό χρήμα, μόνο εάν αυτό προέρχεται από τα ταμειακά διαθέσιμα συγγενικών εταιρειών στα πλαίσια μεγάλων επιχειρηματικών ομίλων. Οπότε, αν θέλουμε να ανιχνεύσουμε την πιθανότητα εμπλοκής εγχώριων παικτών στο οικοσύστημα των Εταιρειών παροχής Πιστώσεων, θα πρέπει να δούμε ποιοι όμιλοι έχουν μεγάλη ρευστότητα και ισχυρή πελατειακή βάση.
Ωστόσο, εάν σκεφτούμε ότι οι ΕΠΠ δεν σκοπεύουν να «πετάξουν λεφτά από το παράθυρο» και να αναλάβουν μεγάλα ρίσκα και πιστωτικούς κινδύνους, εκτιμούμε ότι σε αυτήν τουλάχιστον τη φάση, θα είναι δύσκολο να ανοίξει τόσο πολύ ο ανταγωνισμός, ώστε να αμφισβητηθεί η θέση των τραπεζών. Όσοι εκτιμούν ότι οι ΕΠΠ θα μπορούσαν να μετεξελιχθούν σε Credit Funds στα πρότυπα του εξωτερικού, μάλλον δεν γνωρίζουν ούτε το βάθος, αλλά ούτε και την ιστορία του συγκεκριμένου «industry».
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου