Ρύθμιση - ανάσα για χιλιάδες δανειολήπτες - Πλήρης οδηγός

Θέμα χρόνου είναι η νομοθετική ρύθμιση που ετοιμάζει η κυβέρνηση για τη ρύθμιση των λεγόμενων «κόκκινων» δανείων. 

Μισθωτοί, συνταξιούχοι και όσοι υπάλληλοι έχουν σχέση εξαρτημένης εργασίας από ένα εργοδότη θα τύχουν των ευνοϊκών διατάξεων, εφόσον φυσικά πληρούν και κάποιοι εισοδηματικά κριτήρια.Η ρύθμιση θα προωθηθεί αφού φυσικά συναινέσει η τρόικα και θα έχει ισχύ για μία τετραετία. Θα αφορά τους δανειολήπτες με στεγαστικά ή καταναλωτικά δάνεια που είναι ενυπόθηκα και κατά τη διάρκεια της 4ετούς περιόδου χάριτος θα μπορούν να πληρώνουν δόσεις με επιτόκιο 1,5% και αυτό εφόσον οι τόκοι δεν ξεπερνούν το 30% του εισοδήματος
Τα κριτήρια για την ένταξη στη ρύθμιση είναι να έχουν ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ, το εισόδημά τους να... έχει μειωθεί άνω του 35% μετά από την 1/1/2010 και η αντικειμενική αξία του σπιτιού τους να είναι μέχρι 180.000 ευρώ

Για ανέργους, πολύτεκνους και με βαριά αναπηρία θα δίνεται η δυνατότητα να μην πληρώνουν δόσεις στην τετραετία.

Στόχος είναι οι δόσεις για τα νοικοκυριά που θα υπαχθούν στην ρύθμιση να μην υπερβαίνουν τα 200 ευρώ, λιγότερο δηλαδή από ένα ελάχιστο ενοίκιο.

Επίσης, καθιερώνεται ελάχιστη καταβολή δόσης ίση με το 10% της αρχικής και με ελάχιστο τα 40 ευρώ το μήνα στις περιπτώσεις που ένας δανειολήπτης προσφεύγει στα ειρηνοδικεία, αφού έχει αποτύχει ο εξωδικαστικός και ο δικαστικός συμβιβασμός.

Σημαντική ανάσα για χιλιάδες νοικοκυριά

Η χθεσινή συμφωνία της κυβέρνησης με τις τράπεζες, η οποία αφορά τις ρυθμίσεις για τους δανειολήπτες, αποτελεί, αναμφίβολα, μια σημαντική ανάσα για χιλιάδες νοικοκυριά. Κάνει πράξη την προγραμματική δέσμευση του πρωθυπουργού για την ανακούφιση της ελληνικής οικογένειας και ιδιαίτερα των ευαίσθητων ομάδων του πληθυσμού και τους δίνει τη δυνατότητα να εξασφαλίσουν τη στοιχειώδη καθημερινή διαβίωσή τους χωρίς το βρόχο των δανείων που απειλούσε να τους πνίξει.

Είναι σαφές ότι οι ευκολίες αποπληρωμής του δανείου, οι μικρότερες δόσεις που δεν θα ξεπερνούν το 30% του φορολογητέου εισοδήματος, καθώς και η μηδενική δόση για τους ανέργους προσφέρουν σημαντική λύση για χιλιάδες πολίτες που είχαν περιέλθει σε απόγνωση. Η νέα ρύθμιση μπορεί να βελτιώσει την οικονομική ευχέρεια των πολιτών και, παράλληλα, να σώσει το σπίτι τους, καθώς προβλέπεται η διατήρηση της αναστολής των πλειστηριασμών έως και το 2013. Στην πραγματικότητα, η αντιμετώπιση του προβλήματος των δανείων ανακουφίζει μια μεγάλη μερίδα του πληθυσμού, που μαζί με τους υπόλοιπους μισθωτούς, συνταξιούχους και επαγγελματίες έχουν σηκώσει την τελευταία τριετία το βάρος όλων των δραματικών περικοπών του εισοδήματός τους και της πρωτοφανούς φορολογίας που τους έχει επιβληθεί με βάση μια αδιέξοδη συνταγή ακραίας λιτότητας.

Το κόστος του πακέτου

Σύμφωνα με εκτιμήσεις το πακέτο των προωθούμενων μέτρων θα έχει κόστος της τάξης του 1 δισ. ευρώ, το οποίο θα επιμεριστεί κατ’ έτος σε 300.000 εκατ. ευρώ. Η «φόρμουλα» για να καλυφθεί αυτό το ποσό θα καθοριστεί το επόμενο διάστημα.

Συγκράτηση επισφαλειών

Με την προωθούμενη νομοθετική ρύθμιση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά οφέλη θα καταγράψουν και οι τράπεζες, καθώς θα μπορέσουν να ελέγξουν τις επισφάλειες, η οποίες επιβαρύνουν τα εποπτικά κεφάλαιά τους. Σύμφωνα με στοιχεία και εκτιμήσεις των τραπεζών, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στο 9μηνο του 2012 έχουν αγγίξει σε αξία τα 52-55 εκατ. ευρώ και υπολογίζεται ότι έχουν ξεπεράσει το 22% των συνολικών χορηγήσεων. Τα πιστωτικά ιδρύματα εκτιμούν ότι το 38% των καταναλωτικών δανείων και καρτών έχει «σκάσει» και τα μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά κινούνται στο 22%.

Επίσης, διασφαλίζουν σε μεγάλο βαθμό ότι τα δάνεια θα εξακολουθήσουν να αποπληρώνονται, αφού παρά τις ρυθμίσεις που κάνουν οι ίδιες, ένα στα δύο ρυθμισμένα δάνεια μέσα σε λιγότερο από 2 μήνες παρουσιάζουν εκ νέου καθυστέρηση.

Αποπληρωμή

Ο πρώτος άξονας του «πακέτου ρυθμίσεων» έχει να κάνει με τη διευκόλυνση των δανειοληπτών σε οικονομική αδυναμία να αποπληρώσουν με πιο ευνοϊκούς όρους στεγαστικά δάνεια ή ενυπόθηκα καταναλωτικά δάνεια χωρίς να θίγεται η κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών.

Το πρόγραμμα προβλέπει περίοδο χάριτος 4 ετών – εντός της οποίας ο δανειολήπτης θα πληρώνει μόνο τους τόκους του δανείου με προνομιακό επιτόκιο 1,5%. Προϋπόθεση είναι οι τόκοι να μην ξεπερνούν το 30% του εισοδήματός του για όλους τους δανειολήπτες που έχουν στεγαστικά ή καταναλωτικά δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση, δηλαδή με προσημείωση ακινήτου. Αν το εισόδημα είναι χαμηλότερο από τους τόκους και η μηνιαία δόση θα προσαρμοστεί ακόμη χαμηλότερα. Για τα ποσά που δεν θα καταβάλλονται (πλέον του 30%) θα ισχύσει αντίστοιχη επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου και θα κεφαλαιοποιούνται με βάση το ισχύον επιτόκιο της σύμβασης, χωρίς προσαυξήσεις.

Υπάγονται

Στη ρύθμιση μπορούν να υπαχθούν μισθωτοί, συνταξιούχοι και όσοι έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας από έναν εργοδότη (μπλοκάκι σε ένα νομικό πρόσωπο) και οι οποίοι συμπληρώνουν τις εξής προϋποθέσεις:

- έχουν σήμερα ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ

- το εισόδημά τους έχει μειωθεί άνω του 35% μετά από την 1/1/2010

- η αντικειμενική αξία του σπιτιού τους (α’ κατοικία) είναι μέχρι 180.000 ευρώ

Άνεργοι, βαριά ανάπηροι, χρόνια πάσχοντες και πολύτεκνοι μπορούν να υπαχθούν στη ρύθμιση χωρίς εισοδηματικά κριτήρια. Επιπλέον, οι άνεργοι δεν θα πληρώνουν καμία δόση για την περίοδο των τεσσάρων ετών, ενώ στη διετία θα υπάρξει επανεξέταση της οικονομικής τους κατάστασης. Για τους πολύτεκνους που θα κάνουν χρήση των ευνοϊκών ρυθμίσεων, προϋπόθεση είναι η αντικειμενική αξία του σπιτιού να μην ξεπερνά τις 200.000 ευρώ.

Στόχος είναι οι δόσεις για τα νοικοκυριά που θα υπαχθούν στη ρύθμιση να μην υπερβαίνουν τα 200 ευρώ, λιγότερο δηλαδή από ένα ελάχιστο ενοίκιο. Οι πληροφορίες του «Ε.Τ.» αναφέρουν ότι στη ρύθμιση θα μπορούσαν να υπαχθούν και οφειλές από απλά καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, εφόσον «συγκεντρωθούν» σε ένα δάνειο και υπάρξει προσημείωση ακινήτου, έστω και αν δεν είναι η πρώτη υποθήκη, δηλ. έχει υπάρξει για το ακίνητο αυτό ήδη και άλλη εγγραφή προσημείωσης.

Αναστολή πλειστηριασμών

Ο δεύτερος άξονας αφορά στην απόφαση της κυβέρνησης για επέκταση της αναστολής των πλειστηριασμών μέχρι το τέλος του 2013. Η αναστολή πλειστηριασμών για χρέη προς τράπεζες αφορά σε πρώτη κατοικία και σε ακίνητα με αντικειμενική αξία έως 200.000 ευρώ.

Εξωδικαστικοί συμβιβασμοί

Το τρίτο σημείο της ρύθμισης αφορά στις τροποποιήσεις του Ν. 3869 για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Σύμφωνα με το υπουργείο Ανάπτυξης έχουν παρατηρηθεί δυσλειτουργίες σ’ αυτό το νόμο και γι’ αυτό η κυβέρνηση έχει αποφασίσει να τις αντιμετωπίσει. Για να σταματήσει μεταξύ των άλλων και η ομηρία σε σχέση με τις δικασίμους, οι οποίες ενώ προβλεπόταν να ορίζονται σ’ ένα εξάμηνο, ορίζονται πια για το 2018 και το 2019. Εκεί η κυβέρνηση δίνει ιδιαίτερη έμφαση στον εξωδικαστικό συμβιβασμό, κρίνοντας ότι οι οφειλέτες μπορούν να επιτύχουν πιο ευέλικτη και ταχύτερη ρύθμιση για τη μείωση των χρεών τους.

Μέχρι σήμερα για να προχωρήσει ο εξωδικαστικός συμβιβασμός απαιτείτο η σύμφωνη γνώμη του 100% των πιστωτών. Πλέον θα απαιτείται να συμφωνήσει το 51% των δανειστών και η απόφαση θα δεσμεύει και τους υπόλοιπους. Επίσης, καταργείται η προ-δικαστική διαδικασία και προβλέπεται καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας, εφόσον η προσδιοριζόμενη δικάσιμος υπερβαίνει τις προθεσμίες που θέτει ο νόμος, δηλαδή τους 6 μήνες. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το δικαστήριο αποδεσμεύοντας τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση της απόφασης. Η ελάχιστη καταβολή ορίζεται στο 10% της τρέχουσας δόσης, με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.

Η μαύρη λίστα

Επιβεβαιώνοντας πλήρως το πρωτοσέλιδο ρεπορτάζ του «ΤτΚ» της 8ης Νοεμβρίου, η κυβέρνηση «κλείδωσε» τις αλλαγές στον Τειρεσία ώστε να αναγνωρίζονται οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα μίας πιο ευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα ανάλογα με το συνολικό τους προφίλ και όχι με βάση μεμονωμένα ατυχή περιστατικά. Όπως ανέφερε ο κ. Χατζηδάκης «η κρίση έχει επηρεάσει και το συγκεκριμένο ζήτημα. Είναι χαρακτηριστικό ότι σε ορισμένες περιπτώσεις σκάνε επιταγές γιατί το Δημόσιο χρωστάει και στη συνέχεια οι ενδιαφερόμενοι τιμωρούνται. Πρέπει λοιπόν να ξαναδούμε και θα ξαναδούμε το θέμα, λαμβάνοντας υπ’ όψιν τις συνέπειες της κρίσης».

Στο πλαίσιο αυτό αποφασίστηκε η αλλαγή λειτουργίας της «μαύρης λίστας» από εργαλείο απαγόρευσης της τραπεζικής πρόσβασης και η μετατροπή της σε σύστημα αξιολόγησης της συναλλακτικής συμπεριφοράς των πολιτών με τις τράπεζες στα πρότυπα του βρετανικού μοντέλου. Η «μαύρη λίστα» θα εξακολουθεί να υπάρχει, καταδεικνύοντας τη συναλλακτική συμπεριφορά των πελατών των τραπεζών, αλλά θα υιοθετηθεί ένα βαθμολόγιο (point system) με βάση τη συμπεριφορά τους και σειρά άλλων κριτηρίων (π.χ. επάγγελμα, ηλικία, συνέπεια εξόφλησης χρεών στο παρελθόν κ.λπ.). Έτσι η κάθε τράπεζα θα αναλαμβάνει η ίδια την ευθύνη της συναλλαγής-συνεργασίας με έναν πελάτη, κρίνοντας αν και πού είναι συνεπής και αξιολογώντας την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη της.

Σήμερα υπολογίζεται ότι καταχωρημένα στη «μαύρη λίστα» είναι περί τα 1,6 εκατ. φυσικά -και νομικά- πρόσωπα, επειδή δεν πλήρωσαν τις επιταγές ή τις δόσεις των δανείων τους. Ωστόσο ο αριθμός των δυσμενών στοιχείων που υπάρχει στο σύστημα, είναι πολύ μεγαλύτερος, αφού ένας καταναλωτής -ως δανειολήπτης ή επιχειρηματίας- μπορεί να έχει περισσότερες από μία εγγραφές στα δυσμενή στοιχεία του Τειρεσία.

Τα δυσμενή στοιχεία αναγράφονται για διάστημα από 2 χρόνια όταν πρόκειται για επιταγές – συναλλαγματικές, 3 χρόνια για διαταγές πληρωμής, 4 χρόνια για πλειστηριασμούς και φτάνουν τα 10 χρόνια για πτωχεύσεις.

Επιβράβευση

Τέλος, συμφωνήθηκε η επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών. «Συζητήσαμε με τις τράπεζες και το δέχτηκαν, να υπάρξει ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα επιβράβευσης όσων αποπληρώνουν στην ώρα τους τα δάνειά τους», ανέφερε ο κ. Χατζηδάκης.

Το συγκεκριμένο μέτρο δεν θα καθοριστεί νομοθετικά, αλλά το υπουργείο Ανάπτυξης έλαβε ρητή δέσμευση από τις τράπεζες ότι κάθε μια θα δημιουργήσει το δικό της «πακέτο» μπόνους. Στο πλαίσιο αυτό θα μπορούσε να δοθεί καλύτερο επιτόκιο ή μεγαλύτερη ευελιξία στις καταβολές για τους συνεπείς δανειολήπτες.

 

Η ρύθμιση συνοπτικά

1. Αφορά μισθωτούς και συνταξιούχους ιδιωτικού και δημοσίου τομέα καθώς και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας.

2. Το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα πρέπει να είναι έως 25.000 ευρώ και εφόσον αυτό έχει μειωθεί περισσότερο από 35% από 01/01/2010.

3. Υπάγονται άνεργοι, πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή/και μόνιμη αναπηρία και πολύτεκνοι.

4. Ρυθμίζονται δάνεια που αφορούν μόνο στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη με αντικειμενική αξία έως 180.000 ευρώ (200.000 ευρώ για πολύτεκνους).

5. Χορηγείται περίοδος χάριτος 4 ετών κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο τόκους, οι οποίοι υπολογίζονται με σταθερό επιτόκιο 1,5%.

6. Εάν το ποσό της ως τοκοπληρωμής υπερβαίνει το 30% του φορολογητέουεισοδήματος, η μηνιαία καταβολή περιορίζεται στο ύψος αυτό.

7. Σε περίπτωση μηδενικών εισοδημάτων, όπως στις περιπτώσεις ανέργων, για 4 χρόνια δεν καταβάλλεται κανένα ποσό.

8. Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας αυτής συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης.

Mε πληροφορίες από τον Ελεύθερο Τύπο)

http://www.antinews.gr

politika-gr